Про Профстандарты РосМинТруда Есть большое количество сервисов, которые предлагают свою помощь в поиске самой выгодной ставки по кредитам. Это может касаться ипотеки, потребительского займа, автокредитования. Многие соглашаются на эту услугу, не подозревая о возможных последствиях.
С 2024 года желающие взять кредит россияне могут столкнуться с новыми уведомлениями от банков и МФО — слишком закредитованных клиентов начнут предупреждать о «повышенных рисках»
С 1 января 2024 года российские банки и микрофинансовые организации (МФО) обязаны предупреждать клиентов — физических лиц о высоком уровне их долговой нагрузки, следует из вступившего в силу закона. Согласно ему, кредиторы должны рассчитывать для каждого потенциального заемщика показатель долговой нагрузки (ПДН) и, если значение превышает 50%, информировать клиента о рисках.
ПДН — параметр, который вычисляется как отношение ежемесячных платежей по всем кредитам клиента к его доходу. Учитываются все обязательства гражданина: одобренные или уже действующие кредиты, лимиты по кредитным картам, микрозаймы. В некоторых случаях в расчет берутся кредиты, по которым клиент выступает созаемщиком или поручителем. Данные о задолженности гражданина кредиторы получают из бюро кредитных историй.
Второй опорный компонент — доход заемщика — можно рассчитывать несколькими способами, одобренными ЦБ. Это, например, документы, подтверждающие доход, средний уровень доходов по региону по данным Росстата, информация от самого клиента (для кредитов от 10 тыс. до 50 тыс. руб. и автокредитов). Кредиторы также могут использовать модельный подход для оценки доходов клиентов, если их методику расчетов согласовал регулятор.
Что такое кредитный потенциал
Кредитный потенциал (КП) — это рассчитанная максимальная сумма кредита, которую заёмщик сможет своевременно выплатить банку вместе с начисленными процентами. При расчёте этого показателя учитываются следующие параметры:
Кредитный потенциал — это одна из разновидностей предскоринга, то есть предварительного подсчёта. По схожему принципу банки проводят расчёт кредитного рейтинга.
Сегодня узнать свой КП можно с помощью банковских онлайн-сервисов. На обработку запроса уходит несколько минут. При помощи данного инструмента можно проанализировать текущее финансовое положение своего бизнеса, а также определить вероятность и условия получения займа или другого кредитного продукта — банковской гарантии, бизнес-кредитки.
В отчёте также можно проверить статус старых кредитов. Если некоторые из них по технической ошибке не были закрыты, заявитель узнает об этом и сможет принять меры.
Иногда ИП и ООО не подозревают, что участие в кредитной сделке в качестве поручителя также влияет на кредитную историю и понижает шансы на получение займа.
Таким образом, расчёт КП поможет узнать обо всех факторах, влияющих на решение банка.
Сколько действует результат кредитного потенциала для ИП и ООО
После расчёта кредитного потенциала он считается актуальным в течение 30 дней. За это время ИП или ООО может определиться с необходимой суммой и подать заявку на кредит.
По истечении 30 дней система делает перерасчёт данного показателя — исходя из возможных изменений ключевой ставки, условий кредитования, размера дохода или объёмов долговой нагрузки. Поскольку услугу расчёта банки обычно предоставляют бесплатно, её можно заказывать столько раз, сколько необходимо.
Можно ли бизнесу подать заявку на кредит после оценки кредитного потенциала
Отчёт о величине КП носит информационный характер. Он используется для оценки шансов на получение необходимой суммы. Клиент может подать заявку на кредит в любое время, независимо от того, заказывал он услугу или нет.
Обратите внимание, что после получения отчёта ни ИП, ни ООО не обязаны подавать заявку на оформление займа в банке.
Работает ли расчёт кредитного потенциала для других банков
В сгенерированном отчёте пользователи смогут увидеть информацию не только по кредитным продуктам того банка, который предоставляет услугу, но и по займам, полученным в других кредитно-финансовых учреждениях.
Несмотря на это, в разных банках заёмщику могут быть доступны разные лимиты кредитования. Это зависит от тарифов и внутренней политики конкретного кредитно-финансового учреждения.
Мошенники!
В поисках наиболее выгодного кредитного предложения стоит внимательно относиться к репутации ресурсов, которые предлагают эту услугу. Среди них есть организации, задача которых не помочь человеку, а завладеть его персональными данными.
«Оставляя заявку, вы раскрываете посреднику свои персональные данные: ФИО, номер телефона, электронную почту, паспортные данные. Возникает риск компрометации данных. Не все поставщики таких услуг являются добросовестными, – предупреждает заместитель директора по маркетингу НБКИ Владимир Шикин. – Бывают организации-однодневки, которые ставят своей целью собрать персональные данные и потом ими каким-то образом манипулировать».
Компрометация данных чревата неприятностями. Их могут купить компании для совершения спам-звонков, а в некоторых случаях злоумышленники могут и вовсе оформить кредит на ничего не подозревающего человека.
Возможно использование персональных данных для получения кредита на добросовестного заемщика со стороны кредитных мошенников. Такие случаи есть. Мошенник получает заемные средства, скрывается с ними, а добросовестный гражданин в будущем сталкивается с тем, что его находит кредитор и пытается взыскать ту сумму, которую получил мошенник.
Чтобы избежать неприятностей, специалисты советуют самостоятельно изучать предложения банков по кредитным продуктам, а если и пользоваться услугами сервисов-помощников, которые помогают с подбором лучших предложений, то следует выбирать крупные площадки с хорошей репутацией.
Место работы
Банки, лизинговые и инвестиционные компании.
«Найдем лучшие условия»
Банки предлагают разные условия по кредитам. Самостоятельно сравнить условия и выбрать лучшее предложение потенциальному заемщику бывает непросто. На помощь приходят специальные сервисы. От человека требуется лишь заполнить анкету или специальную форму с персональными данными, указать желаемую сумму займа и цель кредита.
Далее система формирует заявку и рассылает ее по банкам-партнерам, которых может быть более 100. Проверка и предварительное одобрение заявки на кредит происходит автоматически. На все уходит около пяти минут.
Затем человек сравнивает условия банков, которые дали предварительное одобрение, выбирает подходящий для себя вариант и обращается за кредитом. В некоторых случаях для этого даже не обязательно идти в офис, можно оформить кредит онлайн.
Профессия кредитный инспектор
Обновлено 20 июня 2024
Кредитный инспектор – cпециалист по кредитованию клиентов, в обязанности которого входит выяснение обстоятельств выдачи кредита и его оформление. Кстати, недавно центр профориентации ПрофГид разработал точный тест на профориентацию, который сам расскажет, какие профессии вам подходят, даст заключение о вашем типе личности и интеллекте.
Профессия подходит тем, кого интересует математика и экономика (см.
выбор профессии по интересу к школьным предметам).
Получив пакет документов, кредитный инспектор изучает их, делает соответствующие выводы и передает вместе со своими рекомендациями кредитной комиссии для принятия решения о предоставлении кредита. В случае положительного результата он ведет клиента вплоть до выдачи кредита. После выдачи инспектор обязан регулярно прослеживать движение средств по счетам заемщика и составлять отчеты по состоянию кредита.
Примеры компаний с вакансиями кредитного инспектора
Материал может содержать рекламу. Информация о рекламодателе по ссылкам в статье.
Последствия массовой рассылки заявок
Далеко не все следят за своим кредитным рейтингом, а напрасно. Именно на него ориентируются банки, принимая решение об одобрении кредитов. Если кредитный рейтинг низкий, то в той же ипотеке могут отказать. Также кредитный рейтинг всё чаще представляет интерес для коммерческих компаний.
«Кредитную историю часто используют страховые компании, поскольку замечена строгая корреляция между тем, как человек относится к своим финансовым обязательствам и к своему имуществу, – обращает внимание заместитель директора по маркетингу НБКИ Владимир Шикин. – Поэтому те люди, которые покупают полис автострахования каско, могут столкнуться с тем, что страховая компания попросит у них доступ к кредитной истории. Если рейтинг находится в низких диапазонах, стоимость такой страховки может быть выше, чем в среднем по рынку».
«Цель – снижение рисков недобросовестного поведения работников. Если работник претендует на определенную зарплату, а у него кредитные обязательства сопоставимы с такой зарплатой либо превышают ее, риск недобросовестного поведения и должностных преступлений возрастает», – предупреждает эксперт.
Свою кредитную историю можно бесплатно проверять дважды в год. Для этого сначала нужно узнать на «Госуслугах», в каком бюро кредитных историй (БКИ) она хранится, а затем отправить туда запрос.
Как узнать свою кредитную историю?
Важные качества
Внимательность, ответственность, целеустремленность, инициативность, готовность к самообразованию; оперативность, способность быстро находить верные решения; собранность, четкость при исполнении профессиональных обязанностей, дисциплинированность. Высокая профессиональная подготовка и хорошая интуиция – главные качества, которыми должен обладать кредитный инспектор.
Как подать заявку на расчёт кредитного потенциала
Вычисление кредитного потенциала происходит онлайн. Например, это можно быстро сделать на сайте, заполнив заявку.
В сгенерированном отчёте может быть указан коэффициент, который отражает, какая доля КП заёмщика уже использована. При его вычислении система учитывает всю доступную информацию о текущих обязательствах заявителя. Если заёмщик — ИП, то в расчёт также берутся:
К примеру, если по результатам подсчёта система указывает, что при долговой нагрузке 2 млн ₽ КП задействован на 25%, то заявитель с высокой вероятностью сможет оформить заём на сумму до 6 млн ₽. При достижении отметки в 100% банк посчитает выдачу кредита слишком рискованным мероприятием.
Иногда при подсчёте доходов случаются ошибки — тогда заявитель может обратиться в банк с просьбой пересчитать показатель с учётом актуальных данных.
Обратите внимание, что в некоторых банках нет возможности рассчитать кредитный потенциал. В этом случае, чтобы узнать максимально доступную сумму, потребуется подать заявку на кредит.
Обучение на кредитного инспектора
Стать кредитным инспектором можно в профильных ВУЗах России на экономических или финансовых факультетах по специальностям «Банковское дело», «Финансы и кредит»:
Как банки будут предупреждать клиентов о высокой долговой нагрузке
РБК направил запрос в крупные банки. Большинство крупных участников рынка не дали пояснений, какой подход они намерены применять к высокозакредитованным клиентам. Как следует из ответов некоторых игроков, единой практики информирования россиян о высоком уровне финансовой нагрузки пока не сложилось.
ВТБ планирует информировать клиента о его высоком ПДН до получения кредита, говорит представитель банка: «Заемщику нужно будет расписаться в уведомлении об этом или поставить свою электронную подпись».
Банк «Зенит» будет требовать от физических лиц подписывать такие уведомления среди прочих документов по кредиту, объясняет директор департамента розничных рисков кредитной организации Александр Шорников. Он подчеркивает, что это затронет только тех потенциальных заемщиков, чей ПДН превышает 50% на момент получения кредита или при нарушении ранее одобренного рефинансирования долгов.
Старший вице-президент Ренессанс Банка Алексей Ашурков отмечает, что информировать клиентов «о риске просрочки из-за высокого ПДН» будут дважды. «В первый раз — при оформлении заявления на кредит. В этот момент банк еще не знает ПДН клиента, поэтому предупреждение будет касаться всех заявителей. Во второй раз — при подписании кредитного договора. Это коснется только тех заемщиков, по которым был установлен факт уровня ПДН выше 50%», — поясняет он.
«Учитывая формулировку «повышенные риски» и сложность самой методологии расчета ПДН, перед банками встанет вопрос необходимости дополнительных разъяснений клиентам самого порядка расчета ПДН», — предупреждают в ВТБ.
Ступеньки карьеры и перспективы
Кредитный инспектор – стартовая позиция в банке. Поэтому требования, предъявляемые к кандидату на начальном этапе, не очень строгие. Желательно иметь финансовое или экономическое образование (среднее специальное, неполное высшее или высшее), уверенно владеть компьютером и быть коммуникабельным. Опыт продаж или общения с клиентами приветствуется, но возможно трудоустройство и без опыта работы.
Проработав кредитным специалистом от 1 года, изучив основы банковского законодательства и широкий спектр банковских продуктов, можно занять следующую позицию ведущего инспектора. На максимальную позиции в отделе кредитования могут претендовать специалисты с высшим финансовым или экономическим образованием, проработавшие в сфере кредитования 2-3 года. Кроме этого, работодатели могут требовать от кандидата знания английского языка на разговорном или свободном уровне и опыта продаж услуг кредитования корпоративным или VIP клиентам. Продвижение вверх по служебной лестнице во многом зависит от усилий самого работника, опыта работы, уровня профессионального развития. При определенных способностях и стремлении есть возможность стать руководителем филиала банка, заместителем главы банка или финансовой организации.
Оплата труда
В зависимости от величины и структуры банка или финансовой организации, плюс ежемесячные премии по результатам работ.
Портрет современного кредитного инспектора
На позицию кредитного специалиста претендуют, как правило, молодые люди и девушки до 30 лет (87%). Три четверти (74%) из всех кандидатов – женщины. Высшее образование есть у 74% соискателей позиции «кредитный инспектор», а английский язык на разговорном или свободном уровне знают 16% соискателей этой должности. У каждого второго (51%) есть права категории «В».
Означает ли высокий ПДН отказ в кредите
Уровень долговой нагрузки выше 50% сам по себе не влечет отклонение кредитной заявки, указывает Ашурков: «Банки не будут больше или меньше отказывать клиенту из-за необходимости информировать его о высоком уровне ПДН». Он напоминает, что кредиторы отклоняют запросы от клиентов с высоким ПДН и сейчас, причина отказа «традиционно не раскрывается», но в основном это делается из-за регуляторных требований ЦБ.
Банк России в 2023 году несколько раз ужесточал для банков правила выдачи необеспеченных и ипотечных ссуд. В беззалоговом кредитовании применяются макропруденциальные надбавки и макропруденциальные лимиты. Первые увеличивают нагрузку на капитал банка в зависимости от того, выдает ли он ссуды заемщикам с высоким ПДН. Вторые — это прямые количественные ограничения на выдачу кредитов с определенными параметрами. В основном речь тоже идет о ссудах клиентам с высоким ПДН. В ипотеке применяются макропруденциальные надбавки в зависимости от ПДН и суммы первоначального взноса по кредиту.
Клиентам с высоким ПДН банки будут предлагать альтернативные продукты, утверждают опрошенные РБК эксперты. Это могут быть кредитные карты или кредиты под залог имущества, а также ссуды на сумму меньше запрашиваемой, перечисляет Шорников.
Банки могут одобрить высокозакредитованному заемщику кредит на меньшую сумму, чтобы при расчете ПДН оказался ниже порогового уровня, но такая политика имеет негативный эффект, предупреждает Ашурков. «Известно, что если одобрять клиенту не всю запрошенную сумму, а меньше, то риск дефолта по кредиту повышается. Включается негативный отбор — одобренный кредит на меньшую сумму берут менее надежные клиенты», — поясняет эксперт.
Помогут ли новые правила заемщикам
Предупреждение о высоком уровне ПДН необходимо клиентам, считает главный аналитик Совкомбанка Анна Землянова: «Такое уведомление поможет потенциальному заемщику еще раз обратить внимание на высокие риски и, возможно, воздержаться от наращивания долга».
Она также указывает, что новые требования могут изменить практику взаимодействия кредиторов с клиентами. «Банки будут тратить меньше времени на заемщиков, которые примут решение не увеличивать долговую нагрузку. С одной стороны, банки могут получить меньше доходов с таких клиентов, но, с другой стороны, это позволит сохранить уровень просрочки по кредитам банков на приемлемом уровне», — объясняет эксперт. Землянова, однако, не считает, что сами по себе эти меры позволят снизить долговую нагрузку российских заемщиков.
Информирование о высоком уровне ПДН вряд ли окажет такое же значительное влияние на охлаждение потребкредитования, как регуляторные меры ЦБ, говорит и Ашурков.
«Следует помнить, что статистика банков показывает, что риск заемщика и его ПДН имеют слабую корреляцию. Это заключение выглядит на первый взгляд контринтуитивным, но оно верно. Достаточно осознать, что один и тот же заемщик в разных банках будет иметь разный рассчитанный ПДН, то есть ПДН — это не объективная характеристика заемщика», — добавляет вице-президент Ренессанс Банка.
Информирование клиентов об их высокой долговой нагрузке станет для банков формальностью, уверен глава регионального блока проекта Народного фронта «За права заемщиков» Галактион Кучава: «Наш опыт работы с обращениями граждан показывает, что банки рассматривают любые процедуры информирования заемщиков как неприятную обязанность, которой можно пренебречь». Он также считает, что уведомление о высоком ПДН не станет стоп-сигналом для потребителей.
След в кредитной истории
Плюсы такого способа очевидны – усилий по поиску и сравнению условий не прикладывается почти никаких, времени экономит и того больше. Минусы тоже есть, и они довольно существенны.
«Выдавая кредит заемщику, банк рассчитывает т.н. показатель долговой нагрузки – отношение ежемесячных платежей по будущему кредиту к среднемесячному доходу, – рассказывает заместитель директора по маркетингу НБКИ Владимир Шикин. – Если банк видит, что у его потенциального заемщика есть одобренные заявки в других банках, он может сделать вывод, что этот заемщик планирует взять несколько кредитов сразу. А значит, думает банк, риск неплатежей повышается. Человек, получив предварительное одобрение в банке, при обращении непосредственно за кредитом может встретить отказ».
Решения банков также отображаются в кредитной истории человека и влияют на кредитный рейтинг. Если от банка пришло одобрение, это никак не скажется на «кредитном портфолио». Другое дело – отказ в выдаче займа.
«Лучше ограничивать круг кредиторов, к которым вы обращаетесь за получением кредита. Для этого нужно внимательно изучить предложения и уже обращаться в тот банк или банки, которые соответствуют вашим представлениям о ценовых условиях и других параметрах кредита: одни банки кредитуют на меньшие суммы, другие – на большие, в одних банках меньше ставки, в других – больше», – рекомендует Владимир Шикин.
Конечно, самостоятельно изучать предложения банков и рассылать заявки на кредит дольше и сложнее. Зато при таком подходе кредитная история, как и кредитный рейтинг, не пострадают.
Особенности профессии
Кредитный инспектор осуществляет организацию и проведение операций по кредитованию:
Плюсы и минусы профессии
Работая инспектором, можно познакомиться с кредитными продуктами, разобраться в политике и технологии выдачи кредитов, научиться свободно общаться с заемщиками. Многие менеджеры, в том числе и топ-менеджеры российских банков, начинали свою карьеру с этой должности.
Кредитный инспектор всегда несет определенную долю ответственности за судьбу выданной по его рекомендациям ссуды.